Отличительные черты потребительского кредита, принципиальные отличия наиболее распространенных вариантов его предоставления

Тем, кто всерьез озаботился получением потребительского кредита на наиболее выгодных условиях, следует прежде всего в общих чертах познакомиться с соответствующей правовой базой, а также с ключевыми понятиями и определениями. К числу последних, естественно, относится и понятие «потребительский кредит».

Следует учитывать, что термин «кредит» имеет несколько основных значений. Для ясности условимся, что в контексте данной книги подпотребительским кредитом будет подразумеваться прежде всего сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

  • договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;
  • платность;
  • срочность;
  • целевой характер.
  • При этом:
  • договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки но кредиту;
  • срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);
  • наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — но кредитной карте. Заметим, не вдаваясь пока в подробности (о них речь впереди), что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика. В связи с этим мы предполагаем теперь но такомпть уважаемых читателей с правовыми основами огечесщ иного потребительского кредитования.